Ubezpieczenie podmiotu medycznego

Prowadzenie działalności leczniczej — od jednoosobowego gabinetu po wielospecjalistyczną przychodnię czy szpital — wiąże się z odpowiedzialnością, której skala znacznie wykracza poza ramy zwykłej firmy. Błąd przy udzielaniu świadczenia zdrowotnego może oznaczać poważny uszczerbek na zdrowiu pacjenta, wieloletni spór sądowy i roszczenie idące w setki tysięcy złotych. Dlatego ustawodawca nałożył na podmioty wykonujące działalność leczniczą obowiązek posiadania ubezpieczenia OC, a rynek uzupełnił ten obowiązek całym wachlarzem polis dobrowolnych. Jako niezależna multiagencja porównujemy oferty ponad 20 towarzystw, aby dobrać ochronę adekwatną do profilu i ryzyka konkretnej placówki — od OC po zabezpieczenie majątku, sprzętu i danych pacjentów.

OC obowiązkowe podmiotu leczniczego

Podstawą każdej działalności leczniczej jest obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą. Obejmuje ono szkody wyrządzone pacjentom (a także osobom trzecim) w następstwie działania lub zaniechania przy udzielaniu świadczeń zdrowotnych. Mówimy tu o tzw. szkodach medycznych: błędach diagnostycznych, terapeutycznych, organizacyjnych czy zakażeniach szpitalnych, które skutkują uszczerbkiem na zdrowiu, rozstrojem zdrowia lub śmiercią.

Obowiązek zawarcia tej polisy wynika z przepisów ustawy o działalności leczniczej, a minimalne sumy gwarancyjne określa rozporządzenie Ministra Finansów. Wysokość minimalnej sumy jest zróżnicowana — inna dla podmiotu leczniczego, inna dla praktyki zawodowej lekarza czy pielęgniarki, i ustalana w odniesieniu do pojedynczego zdarzenia oraz wszystkich zdarzeń w okresie ubezpieczenia. Co istotne, ubezpieczenie obowiązkowe trzeba zawrzeć najpóźniej w dniu poprzedzającym rozpoczęcie działalności, a jego brak rodzi konsekwencje wobec organu rejestrowego oraz NFZ.

Warto pamiętać, że limity ustawowe to absolutne minimum formalne — przy poważnych roszczeniach (np. dożywotnia renta dla pacjenta) potrafią okazać się niewystarczające, dlatego w praktyce stanowią one punkt wyjścia, a nie docelowy poziom ochrony.

OC dobrowolne / nadwyżkowe i dodatkowe ryzyka

Tam, gdzie kończy się limit obowiązkowy, zaczyna rola OC dobrowolnego i nadwyżkowego. Polisa nadwyżkowa działa „ponad" sumę gwarancyjną ubezpieczenia obowiązkowego — jeśli roszczenie przekroczy limit ustawowy, dalszą część pokrywa właśnie ubezpieczenie dobrowolne. To realne zabezpieczenie majątku placówki przed roszczeniami, które dziś coraz częściej osiągają wysokie wartości.

OC dobrowolne pozwala także rozszerzyć ochronę o ryzyka nieobjęte zakresem obowiązkowym, m.in.:

• OC za zdarzenia medyczne — w tym roszczenia rozpatrywane w ramach pozasądowego systemu rekompensat,
• OC najemcy — szkody w wynajmowanym lokalu, w którym prowadzona jest placówka,
• OC pracodawcy — roszczenia personelu z tytułu wypadków przy pracy ponad świadczenia ZUS,
• OC za szkody wyrządzone przez podwykonawców oraz personel kontraktowy,
• rozszerzenia o świadczenia z zakresu medycyny estetycznej czy badań klinicznych, jeśli placówka je wykonuje.

Dobrze skonstruowany program OC obowiązkowe + nadwyżkowe pozwala domknąć luki w ochronie i uniknąć sytuacji, w której placówka odpowiada własnym majątkiem za część szkody.

Mienie, sprzęt medyczny i przerwa w działalności

Działalność lecznicza to nie tylko ryzyko OC, ale i znaczny majątek do ochrony. Ubezpieczenie mienia zabezpiecza budynki, lokale, wyposażenie i zapasy (leki, materiały) od pożaru, zalania, kradzieży z włamaniem, dewastacji oraz innych zdarzeń losowych.

Szczególnego podejścia wymaga kosztowny sprzęt medyczny i elektronika — aparaty USG i RTG, tomografy, unity stomatologiczne, lasery, sprzęt diagnostyczny i laboratoryjny. Standardowa polisa od ognia nie wystarcza, dlatego stosuje się ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk (all risks), w tym od awarii i uszkodzeń wewnętrznych. Obejmuje ono nie tylko zdarzenia losowe, ale także błędy obsługi, przepięcia czy szkody elektryczne — a często również koszty odtworzenia danych i nośników.

Uzupełnieniem jest ubezpieczenie przerwy w działalności (BI — business interruption). Jeśli pożar lub zalanie unieruchomi placówkę na kilka tygodni, polisa BI rekompensuje utracony zysk i koszty stałe ponoszone mimo postoju — pensje, czynsz, raty leasingowe. Dla placówki uzależnionej od jednego drogiego urządzenia bywa to ochrona równie ważna jak samo ubezpieczenie tego sprzętu.

Dla kogo: przychodnie, gabinety, szpitale, NZOZ

Ofertę kierujemy do całego spektrum podmiotów rynku medycznego:

• przychodni i ośrodków zdrowia — POZ, AOS, wielospecjalistycznych,
• gabinetów lekarskich oraz praktyk zawodowych prowadzonych indywidualnie i grupowo,
• gabinetów stomatologicznych — z ich specyficznym, kosztownym wyposażeniem,
• gabinetów fizjoterapii i rehabilitacji,
• kosmetologii medycznej i medycyny estetycznej — obszaru o rosnącej liczbie roszczeń,
• NZOZ-ów i innych niepublicznych zakładów opieki zdrowotnej,
• szpitali oraz dużych podmiotów leczniczych o złożonej strukturze ryzyka,
• laboratoriów diagnostycznych, pracowni i punktów pobrań.

Każdy z tych profili niesie inny rozkład ryzyka — inne zagrożenia ciążą na gabinecie stomatologicznym, inne na oddziale szpitalnym, a jeszcze inne na gabinecie kosmetologii medycznej. Dlatego program ubezpieczenia zawsze budujemy indywidualnie, zamiast oferować gotowy „pakiet z półki".

Na co zwrócić uwagę: wyłączenia, OWU, suma gwarancyjna

Zakres realnej ochrony rozstrzyga się w szczegółach. Przy wyborze polisy warto przeanalizować przede wszystkim:

• Sumę gwarancyjną i sposób jej rozliczania — czy limit dotyczy jednego zdarzenia, czy wyczerpuje się sumarycznie na wszystkie szkody w roku (tzw. agregat).
• Wyłączenia odpowiedzialności (OWU) — które rodzaje zabiegów, procedur lub szkód są wyłączone; szczególnej uwagi wymagają zabiegi z pogranicza medycyny i estetyki, szkody na danych oraz szkody następcze.
• Trigger polisy — czy ochrona obejmuje zdarzenia, które wystąpiły, czy roszczenia zgłoszone w okresie ubezpieczenia (kluczowe przy zmianie ubezpieczyciela, by nie powstała luka w ciągłości ochrony).
• Franszyzy i udziały własne — kwoty, do których placówka uczestniczy w szkodzie.
• Zakres ochrony personelu — czy obejmuje wszystkich udzielających świadczeń, w tym kontraktowych i wolontariuszy.

Pozornie tańsza polisa z niskim limitem i szerokimi wyłączeniami potrafi okazać się najdroższym wyborem w momencie szkody. Dlatego oferty zawsze porównujemy nie po cenie, lecz po faktycznym zakresie ochrony.

Cyber i ochrona danych pacjentów (RODO)

Placówki medyczne przetwarzają dane szczególnej kategorii — informacje o zdrowiu pacjentów. To czyni je atrakcyjnym celem ataków ransomware i naraża na poważne konsekwencje wycieku. Ubezpieczenie cyber pokrywa koszty incydentu: odzyskania danych i przywrócenia systemów, obsługi prawnej i informatyki śledczej, powiadomienia osób, których dane naruszono, a także obrony przed roszczeniami i ewentualnymi karami związanymi z naruszeniem RODO. Wobec rosnącej liczby ataków na sektor ochrony zdrowia to ryzyko, którego nie warto pomijać. Uzupełnieniem ochrony personelu jest NNW dla pracowników i osób współpracujących.

Od czego zależy składka

Wysokość składki ustalana jest indywidualnie, a wpływa na nią szereg czynników:

• rodzaj i zakres działalności leczniczej oraz wykonywane procedury (im wyższe ryzyko zabiegów, tym wyższa składka),
• forma działalności — podmiot leczniczy, praktyka indywidualna czy grupowa,
• wybrana suma gwarancyjna oraz zakres rozszerzeń dobrowolnych,
• liczba i kwalifikacje personelu udzielającego świadczeń,
• przychód i skala działalności,
• wartość mienia i sprzętu objętego ochroną,
• historia szkodowości placówki i przyjęte zabezpieczenia (przeciwpożarowe, antywłamaniowe, informatyczne),
• wybrane franszyzy i udziały własne.

Ponieważ każde towarzystwo inaczej waży te elementy, ta sama placówka może otrzymać znacząco różne wyceny — i tu największą wartość daje porównanie ofert wielu ubezpieczycieli naraz.

Jak pomaga Insuro

Jako niezależna multiagencja z biurami w Poznaniu i Bydgoszczy nie reprezentujemy jednego ubezpieczyciela — pracujemy po stronie klienta. Analizujemy profil placówki, identyfikujemy ryzyka, a następnie zestawiamy oferty towarzystw, aby wskazać rozwiązanie z najlepszą relacją zakresu do ceny. Pomagamy spełnić obowiązek ustawowy, domknąć go polisą nadwyżkową i uzupełnić o ochronę mienia, sprzętu, danych oraz przerwy w działalności. Czytamy OWU za Ciebie, wyłapujemy wyłączenia i dbamy o ciągłość ochrony przy zmianie ubezpieczyciela, a w razie szkody wspieramy w procesie likwidacji. Jeśli prowadzisz działalność leczniczą i chcesz mieć pewność, że Twoja placówka jest realnie zabezpieczona, skontaktuj się z nami — przygotujemy porównanie dopasowane do Twojej specyfiki.